Банки vs Интернет-технологии

Банковская система — пример не самой гибкой отрасли экономики. Каждый банк представляет собой сильно бюракратизированную структуру с жесткой иехархией, в которой внедрение даже небольших изменений в документообороте требует месяцев согласований и сбора подписей огромного количества должностных лиц.

Поэтому часто случается так, что различные финансовые инновации начинаются не в банках и подхватываются традиционными финансистами уже когда рынок успевает сформироваться. И в результате им приходится тратить огромные ресурсы для того, чтобы на этом рынке отвоевать себе место под солнцем.

Похоже, что у нас на глазах происходит новая технологическая революция в мире денег: все большее значение в направлении расчетов занимают платежные системы, существующие исключительно в виртуальном пространстве. Это разнообразные мобильные кошельки, электронные деньги, платежные системы. Даже иногда складывается ощущение, что новая платежная реальность полностью игнорирует вопрос перемещения денег через границы стран. Развивающиеся сервисы позволяют с одинаковой легкостью оплачивать товары и услуги как в своей стране, так и в любой точке мира.

Дело дошло даже до того, что в интернете стали появляться собственные деньги, эмитентами которых выступают вовсе не центральные банки различных стран, а частные компании.

Насколько все серьезно показывает также и результат размещения акций российского банка «Тиньков», оцененного рынком намного выше, нежели обычно оцениваются банки на фондовом рынке. Причина такой высокой стоимости бизнеса Тинькова объясняется тем же самым фактом: Тиньков создал не банк в классическом смысле этого слова, а интернет компанию, предоставляющую финансовые услуги.

Некоторые, радикально настроенные предсказатели уже начали предсказывать скорую смерть традиционной банковской системы, но я бы не стал торопиться со столь серьезными выводами. Да, платежи физических лиц — это серьезная статья доходов банков. Но не следует забывать еще и про то, что огромная часть расчетов относится к платежам юридических лиц и эти платежи все же требуют традиционного подхода в силу намного более высоких требований к безопасности транзакций.

Ну и, разумеется, остается вопрос хранения активов. Не знаю как Вы, а я пока не готов доверить свои сбережения компании, существующей исключительно в интернет-пространстве. А если у компании не будет пассивов в виде привлеченных средств от физических и юридических лиц, то такая компания не сможет выдавать кредиты. То есть, традиционная банковская деятельность еще долго сохранится в привычном нам виде, но очевидно, что рынок существенной части финансовых услуг будет сильно перестроен с участием новых игроков.

Паранич Андрей

Мастерская успеха ФинСтарт